FM - Faculdade Mental

GERAL

"HERRAR Ã‰ UMANO", MAS COM A POLÃCIA???
22/02/2008 - A JENTE HERRAMOS

A SINCERIDADE QUE CUSTOU CARO!!!
Esse vai ter tratamento especial!
(ColaboraÃ§Ã£o: Gustavo)

REPORTAGEM DO JORNAL ESTADO DE MINAS â€“ 17/02/2008
Sufoco do crÃ©dito fÃ¡cil: Oferta de emprÃ©stimos em condiÃ§Ãµes que o tomador nÃ£o suporta gera dÃvidas impagÃ¡veis. A expansÃ£o do crÃ©dito, que tem ajudado a impulsionar a economia brasileira, tambÃ©m Ã© fonte de dor de cabeÃ§a para muita gente. A facilidade para levantar o dinheiro em bancos e financeiras, em condiÃ§Ãµes que o tomador muitas vezes nÃ£o tem como arcar, pode virar uma bola de neve, gerando dÃvidas impagÃ¡veis. Foi o que ocorreu com o gari de BH Wanderlei AntÃ´nio Coelho, que pegou emprestados R$ 1 mil e hoje deve R$ 15 mil. O salÃ¡rio Ã© de apenas R$ 539, mas, mesmo assim, ele ainda tem linhas de financiamento Ã disposiÃ§Ã£o que somam R$ 8,9 mil e cartÃ£o internacional. Segundo o Banco Central, de dezembro de 2006 a dezembro de 2007, o volume de crÃ©dito livre (que pode ser emprestado livremente pelos bancos) pulou de R$ 498 bilhÃµes para R$ 659 bilhÃµes. Mas a inadimplÃªncia cresceu junto. O calote no crÃ©dito pessoal (sem contar o consignado) jÃ¡ Ã© de 14,4%. No cheque especial chegou a 9,6%. E no cartÃ£o de crÃ©dito, a 23,3%.
CADERNO ECONOMIA
DÃvidas impagÃ¡veis (Karla Mendes)
As Ãºnicas cidades que Wanderlei AntÃ´nio Coelho conhece sÃ£o Belo Horizonte e SabarÃ¡. Gari hÃ¡ 16 anos e recebendo menos de dois salÃ¡rios mÃnimos por mÃªs para sustentar uma famÃlia de cinco pessoas, ele nunca pÃ´de levar suas filhas Ã praia. Viajar para fora do paÃs, muito menos. Mas Wanderlei tem cartÃ£o de crÃ©dito internacional do Banco do Brasil, instituiÃ§Ã£o financeira em que ele recebe o salÃ¡rio de R$ 539. â€œDisseram que, se eu for lÃ¡ para os Estados Unidos, posso tirar dinheiro. Se eu nunca fui Ã praia, como que eu vou para lÃ¡?â€, questiona. O extrato do banco tambÃ©m revela situaÃ§Ãµes completamente fora da realidade do gari: crÃ©dito para abertura de CrÃ©dito Direto ao Consumidor (CDC) e financiamento de material de construÃ§Ã£o, computador e automÃ³vel, sÃ³ para citar algumas linhas, que somam nada menos que R$ 8,9 mil, mais de 16 vezes o valor de seu salÃ¡rio. A histÃ³ria de Wanderlei Ã© apenas uma entre inÃºmeros consumidores contemplados com pacotes dos bancos com diversas modalidades de crÃ©dito: cheque especial, cartÃ£o, emprÃ©stimos e outros, com pagamento das prestaÃ§Ãµes debitadas automaticamente na conta corrente em que os trabalhadores recebem os salÃ¡rios â€“ prÃ¡tica condenada pelos Ã³rgÃ£os de defesa do consumidor. Com o valor do salÃ¡rio desfalcado pela prestaÃ§Ã£o do emprÃ©stimo, o dinheiro nÃ£o Ã© suficiente para pagar as contas do mÃªs â€“ e os trabalhadores tÃªm que pegar novos emprÃ©stimos para suprir suas necessidades bÃ¡sicas. Nos meses seguintes, a situaÃ§Ã£o se agrava. Com prestaÃ§Ãµes de financiamentos cada vez mais altas, o salÃ¡rio torna-se cada dia menor. Chega-se ao ponto de todos os proventos do mÃªs serem retidos para pagamento de emprÃ©stimos, nada sobrando para a subsistÃªncia. Ã‰ a bola de neve que atormenta a vida de milhares de brasileiros de baixa renda, provocada pela concessÃ£o de crÃ©dito sem limites, que cria dÃvidas impagÃ¡veis.
TÃTULO E SEGURO: Foi exatamente isso que aconteceu com Wanderlei quando ele recebia pelo Banco ItaÃº. Em 2004, pegou um emprÃ©stimo de R$ 1 mil para comprar material escolar, uniforme e sapatos para suas filhas. Quando faltavam R$ 300 para saldar a dÃvida, o banco ofereceu um cartÃ£o de crÃ©dito e o gari teve que pegar outro emprÃ©stimo para cobrir o dÃ©bito anterior e complementar o salÃ¡rio. Para isso, Wanderlei foi obrigado a contratar um tÃtulo de capitalizaÃ§Ã£o e um seguro residencial.
Limite mÃ¡ximo deve ser de 5% (Karla Mendes)
Trabalhadores de baixa renda sÃ³ devem comprometer 5% de seu salÃ¡rio com emprÃ©stimos. A conclusÃ£o Ã© da economista Adriana Fileto, que elaborou estudo com base na Pesquisa de OrÃ§amento Familiar (POF) do Instituto Brasileiro de Geografia e EstatÃstica (IBGE), que mostra que famÃlias que ganham atÃ© dois salÃ¡rios mÃnimos gastam 94,6% de sua renda apenas para custear despesas bÃ¡sicas. â€œÃ‰ inadmissÃvel que uma famÃlia de baixa renda comprometa mais de 5% do orÃ§amento para pagamentos de emprÃ©stimos e financiamentosâ€, afirma. AlÃ©m disso, segundo o IBGE, 95,06% das famÃlias de baixa renda apresentam entre muita dificuldade e alguma dificuldade para chegar ao fim do mÃªs com dois salÃ¡rios mÃnimos. Adriana pÃµe em xeque, inclusive, a margem consignÃ¡vel de 30% para qualquer pessoa, sem distinÃ§Ã£o de faixa de renda, estipulada pelo prÃ³prio INSS para o desconto em folha, percentual que acabou sendo adotado pelas instituiÃ§Ãµes financeiras para concessÃ£o de emprÃ©stimos em geral. Para a economista, as regras do consignado tratam os desiguais como iguais, jÃ¡ que, pela POF, sÃ³ quem ganha acima de 30 salÃ¡rios mÃnimos teria condiÃ§Ãµes de comprometer 30% da renda com emprÃ©stimos. â€œA grande massa do volume de crÃ©dito Ã© para pessoas de baixÃssima renda. Tanto que 62% do volume de crÃ©dito consignado jÃ¡ emprestado atÃ© hoje foi destinado para quem ganha atÃ© dois salÃ¡rios mÃnimos, sendo que 46% desse percentual recebem atÃ© um mÃnimo, segundo o prÃ³prio INSSâ€, revela. Um agravante para esse cenÃ¡rio Ã© o baixo nÃvel de escolaridade dos brasileiros, que impede que o consumidor tenha real noÃ§Ã£o do que estÃ¡ contratando. â€œPesquisa do Ibope e Unesco constata que apenas 23% da populaÃ§Ã£o brasileira tÃªm alfabetizaÃ§Ã£o matemÃ¡tica plena, e o paÃs Ã© um dos piores do mundo em matemÃ¡ticaâ€, alerta Adriana. Com base nesses indicadores, a economista defende que as instituiÃ§Ãµes financeiras reduzam a oferta de crÃ©dito Ã s famÃlias de baixa renda, porque, fatalmente, elas nÃ£o conseguirÃ£o pagar e sobreviver com dignidade. E ressalta que a retenÃ§Ã£o ou confisco de salÃ¡rio, embora seja uma prÃ¡tica corriqueira dos bancos na cobranÃ§a de dÃvidas, nÃ£o tem amparo legal. â€œEsses emprÃ©stimos se constituem em verdadeiras armadilhas para os consumidores, pois os bancos praticam a retenÃ§Ã£o do salÃ¡rio na conta corrente como forma de realizar as cobranÃ§as. Dessa forma, o consumidor nÃ£o tem como sequer escolher quais dÃvidas pagar primeiro, jÃ¡ que o banco o faz por eleâ€, ressalta.
AÃ‡Ã•ES Foi a partir desses estudos que a advogada Lillian Salgado interpÃ´s uma sÃ©rie de aÃ§Ãµes para consumidores de baixa renda, entre os quais os garis de Belo Horizonte â€“ que estavam tendo todo o salÃ¡rio retido pelo banco para pagamento de dÃvidas â€“, pedindo a revisÃ£o do cÃ¡lculo dos dÃ©bitos para 36 prestaÃ§Ãµes correspondentes a 5% do valor do salÃ¡rio. â€œComo o banco foi irresponsÃ¡vel na concessÃ£o do crÃ©dito, ele terÃ¡ que assumir o Ã´nus depois desse perÃodoâ€, ressalta. â€œE a retenÃ§Ã£o compulsÃ³ria de salÃ¡rio Ã© considerada crime pela ConstituiÃ§Ã£o Federalâ€, revela. Um dos casos mais graves Ã© o da gari MÃ´nica Ferreira (veja entrevista nesta pÃ¡gina). Com renda lÃquida de R$690, a dÃvida total da consumidora com o banco era de R$1.285,19. Desde 2006 o nome da gari jÃ¡ constava no SPC. â€œEm 28 de dezembro, eu gastei uma tarde com a MÃ´nica no banco, tentando uma renegociaÃ§Ã£o das dÃvidas, mas a gerente disse que, para que fossem cancelados cheque especial e cartÃ£o de crÃ©dito, primeiro seria necessÃ¡rio o pagamento das dÃvidas em atraso. Na prÃ¡tica, o que banco estÃ¡ fazendo Ã© induzindo a consumidora ao superendividamentoâ€, garante.
CrÃ©dito sem obstÃ¡culo
Mesmo dispondo de recursos para anÃ¡lise de crÃ©dito, muitos bancos fornecem emprÃ©stimos acima da capacidade de pagamento do consumidor. Tem gente que, mesmo com o nome inscrito como inadimplente no SPC, consegue obter crÃ©dito com muita facilidade. O tÃ©cnico em eletrÃ´nica Carlos Eduardo de Freitas Souza, de 28 anos, estÃ¡ com o nome no ServiÃ§o de ProteÃ§Ã£o ao CrÃ©dito (SPC) por causa de uma dÃvida com o Banco ItaÃº e entrou na JustiÃ§a. â€œAparece na tela crÃ©dito prÃ©-aprovado de R$ 4 mil, mesmo eu devendo o banco. Antes, era de R$ 7 milâ€, revela. Tudo comeÃ§ou quando Carlos pegou um emprÃ©stimo de R$ 1 mil e outro de R$ 800 com o ItaÃº e, depois de um descontrole na conta, seu salÃ¡rio de R$ 700 chegou a ser retido totalmente para o pagamento das dÃvidas. â€œOs cheques foram caindo e o banco foi cobrindo, em vez de devolver e me avisar. TambÃ©m aumentaram meu limite de cheque especial, de R$ 1 mil para R$ 2 mil. Achei um absurdoâ€, afirma. Depois de uma aÃ§Ã£o no Juizado Especial das RelaÃ§Ãµes de Consumo, o desconto no salÃ¡rio foi limitado a 30%. â€œDevo sim. Pago como puder, pois preciso do meu salÃ¡rio para viverâ€, ressalta. O ItaÃº nÃ£o se pronunciou. A pergunta Ã©: por que os bancos fazem isso? Para o economista Alex Agostini, consultor da Austin Rating, cabe ao consumidor ter responsabilidade na hora de liberar emprÃ©stimos. â€œO cenÃ¡rio de crÃ©dito farto Ã© recente e as pessoas ainda nÃ£o o compreendem. O banco estÃ¡ fazendo o papel dele, que Ã© vender dinheiro, assim como o supermercado vende comidaâ€, ressalta. Mas, para o promotor de JustiÃ§a Marcos Tofani Baer Bahia, tem que haver critÃ©rios para a concessÃ£o de crÃ©dito. â€œEm um paÃs onde a populaÃ§Ã£o tem baixo nÃvel de escolaridade, tem que haver uma legislaÃ§Ã£o que impeÃ§a que os bancos dÃªem limites de crÃ©dito bem acima da rendaâ€, diz. O afogamento em dÃvidas, muitas vezes, traz transtornos psicolÃ³gicos sÃ©rios. â€œAs pessoas chegam aqui com o estado psicolÃ³gico completamente alteradoâ€, afirma Ana Cristina Moya Azevedo, coordenadora do Departamento JurÃdico da AssociaÃ§Ã£o Mineira de Defesa do Consumidor contra o Sistema Financeiro Nacional (Adicom). A enfermeira aposentada A.M., de 36, faz tratamento psiquiÃ¡trico hÃ¡ dois anos. Causa: dÃvidas bancÃ¡rias. â€œSofro de transtorno bipolar e tenho compulsÃ£o por compras. O banco me deu R$ 4,3 mil de limite de cartÃ£o de crÃ©dito. Tive que pegar um emprÃ©stimo de R$ 5 mil e outro de R$ 3 mil e R$ 4 mil de cheque especial para tentar pagar a dÃvida do cartÃ£o, mas virou uma bola de neveâ€, revela. JÃ¡ a professora Z.B.N.S., de 62, teve que mudar de cidade para continuar trabalhando e livrar-se dos telefonemas diÃ¡rios do gerente do banco. Tudo comeÃ§ou quando ela recebeu, sem pedir, dois cartÃµes de crÃ©dito da financeira Cetelem, que somam limite de R$ 20 mil. Ela ganha R$ 2 mil e gastou R$ 8 mil no cartÃ£o de crÃ©dito. Com os juros, a dÃvida atingiu R$ 30 mil. Hoje, ela estÃ¡ na JustiÃ§a. A Cetelem informou que o cartÃ£o Leroy Merlin Aura concedeu Ã cliente o limite de R$ 5 mil para o crÃ©dito rotativo e de R$ 15 mil para o crediÃ¡rio simplificado, desde a adesÃ£o em 2004. Em 2005, houve interrupÃ§Ã£o da parceria com a Leroy Merlin e, ainda assim, foi mantido o limite do crediÃ¡rio simplificado no crÃ©dito rotativo. (KM)
Depoimento: Sandra Kiefer
Apesar da barriga de oito meses de gravidez, a varredora de rua MÃ´nica Vicente Ferreira, de 31 anos, trabalha oito horas por dia para sustentar os outros quatro filhos. â€œFaÃ§o uma sopa de macarrÃ£o para as crianÃ§as, que jÃ¡ comem merenda na escola. No domingo, acrescento um pezinho de frango. NÃ£o sinto fome. Quando tem alguma sobra, eu comoâ€, diz. Para comprar leite e fraldas, Ã© obrigada a catar latinhas de alumÃnio para complementar o salÃ¡rio, que jÃ¡ estÃ¡ comprometido em dÃvidas com cartÃ£o de crÃ©dito, cheque especial, emprÃ©stimos de vizinhos e agiotas. â€œQuando oferecem mais dinheiro, Ã© impossÃvel nÃ£o pegar. Eu vivo de prestaÃ§Ã£oâ€, completa a gari, querendo dizer que vive de emprÃ©stimos.
De quanto Ã© sua dÃvida?
EstÃ¡ beirando R$ 1,5 mil. Estou devendo para todo lado, atÃ© a alma. Estou devendo cheque especial, uma prestaÃ§Ã£o de R$ 268 de cartÃ£o de crÃ©dito ou de dÃ©bito, nÃ£o sei bem qual. NÃ£o entendo nada disso, pois nÃ£o cheguei a completar a quarta sÃ©rie. Vou na tentaÃ§Ã£o do emprÃ©stimo.
Como assim?
Quando me oferecem dinheiro, eu vou pegando porque preciso dele. A tentaÃ§aÃµ Ã© demais quando vocÃª vÃª um valor lÃ¡ na conta. Entrei na loucura de fazer dois emprÃ©stimos de R$ 301 no ItaÃº e outro de R$ 1 mil no Banco do Brasil. Tenho ainda dois emprÃ©stimos que eu peguei por fora com agiota, em que pago prestaÃ§Ã£o de R$ 38 e R$ 70. Fora o que vou pegando emprestado com vizinho ou compro alguma coisa fiado. Somando tudo o que vocÃª disse, ultrapassa R$ 1,5 mil. DÃ£o exatos R$ 1.677. Pois Ã©. Eles vÃ£o descontando no meu salÃ¡rio. No fim do mÃªs, sobra uns R$ 300 e tenho de pagar R$ 220 de aluguel. Eu morava com a minha irmÃ£ na Pedreira Prado Lopes, mas tive que mudar de lÃ¡.
Sobram R$ 80 por mÃªs?
Mais ou menos isso. Este mÃªs, apanhei R$ 25 em latas. Separei R$ 15 para comprar fralda e leite para os pequenos. Os outros R$ 10 estou juntando para acertar o aluguel atrasado. JÃ¡ tenho R$ 180. Como vocÃª faz para comprar roupas para os filhos? Vivo de â€˜ganhaÃ§Ã£oâ€™. Mas atÃ© hoje nÃ£o comprei os uniformes. Estou pensando como vou fazer porque tem de ser completo. Meu menino estÃ¡ indo para a aula com um caderno e um lÃ¡pis que o meu cunhado deu. A escola Ã© boa porque os dois pequenos jÃ¡ vÃªm â€˜jantadosâ€™ da creche.
E os outros?
Eles largam a escola Ã tarde e Ã noite eu faÃ§o uma sopa de macarrÃ£o ou de miojo. Domingo, eu faÃ§o arroz com ovo ou um pezinho de galinha. Eles nÃ£o sÃ£o muito de comer e eu tambÃ©m nÃ£o sou muito de comida. Como alguma coisa quando sobra, atÃ© porque nÃ£o tenho geladeira para guardar.
EDITORIAL: CrediÃ¡rio responsÃ¡vel - ExpansÃ£o do crÃ©dito exige cuidados para evitar crise parecida com a dos EUA
A espetacular expansÃ£o do crÃ©dito no Brasil nos Ãºltimos dois anos Ã© algo a ser comemorado. Mas, atÃ© para manter seus efeitos benÃ©ficos sobre a economia, Ã© indispensÃ¡vel que haja um monitoramento responsÃ¡vel para evitar que os excessos nÃ£o o convertam num perigoso atoleiro. O descontrole comeÃ§a por lanÃ§ar no precipÃcio os mais pobres e, nÃ£o havendo responsabilidade, atÃ© mesmo os grandes bancos podem comprometer seus ativos mais do que podem suportar. Em 2007, foi o crÃ©dito o principal motor do crescimento da economia brasileira. O PIB teve expansÃ£o estimada em mais de 5% empurrado pelo aumento do consumo das famÃlias. O crediÃ¡rio permitiu acesso a bens de consumo durÃ¡veis, assim como roupas, viagens e outros confortos. Camadas mais pobres da populaÃ§Ã£o foram, afinal, inseridas no mercado, o que Ã© bom.
O crÃ©dito Ã©, de fato, o combustÃvel que mais aquece as economias ocidentais. E, no Brasil, o sistema financeiro despejou mais de R$ 900 bilhÃµes em crÃ©ditos na economia, no ano passado. O crÃ©dito que nunca tinha passado de 24% do Produto Interno Bruto (PIB) saltou para 34%. Ã‰ ainda pouco, perto das economias mais desenvolvidas. Mas Ã© um avanÃ§o apreciÃ¡vel. Daquele total, R$ 658 bilhÃµes foram recursos que inflaram o crÃ©dito nÃ£o vinculado a outras operaÃ§Ãµes e, portanto, livres para serem empregados no financiamento ao consumo, um crescimento de 32% sobre 2006. Mas, o resultado de toda essa expansÃ£o nÃ£o estÃ¡ sÃ³ no aumento do PIB . Turbinou tambÃ©m o lucro dos bancos, que jÃ¡ comemoram novos recordes de causar inveja em outros mercados.
Mas nem tudo Ã© festa. Foi o entusiasmo com os lucros obtidos no crÃ©dito imobiliÃ¡rio que fez a maioria do sistema bancÃ¡rio dos Estados Unidos e vÃ¡rias instituiÃ§Ãµes europÃ©ias que lÃ¡ operam perderem a cabeÃ§a. A crise que desde agosto vem arrastando os mercados financeiros ocidentais para um mar de prejuÃzos e incertezas comeÃ§ou exatamente com os excessos na concessÃ£o do crÃ©dito a tomadores de baixa liquidez. No Brasil, o atrativo do lucro jÃ¡ anda fazendo financeiras incomodarem transeuntes para empurrar emprÃ©stimos a qualquer custo. Milhares de brasileiros de baixa renda e elevado desejo de consumo jÃ¡ estÃ£o atolados em dÃvidas impagÃ¡veis, como demonstra a reportagem do Estado de Minas. Os dramas individuais sÃ£o enormes e a inadimplÃªncia mÃ©dia do sistema, embora ainda nÃ£o seja alarmante, dÃ¡ sinais que nÃ£o devem ser desprezados. Manter o crÃ©dito em nÃvel saudÃ¡vel Ã© um dever das autoridades, nÃ£o importa a impulsividade dos bancos. Afinal, o que estÃ¡ em jogo Ã© muito mais que a fugaz alegria do presente.
(ColaboraÃ§Ã£o: Adriana/FÃ¡tima)

E NÃ“IS QUE PENSAVA QUE NUNCA ERRAVA!
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